リバースモーゲージを扱っている銀行。生活費に使えるのはどこか

戸建てでも分譲マンションでも扱います。借りられるのは100万円から1億円まで。 使いみちは原則自由で、家を買う費用や直す費用にも使えます。毎月払うのは利息だけです。

決まった額を一度に借りる型と、枠を決めておいて必要なときに何度でも借りる型があります。 一度に借りる型は最初にまとめて入金され、その日から全額に利息がつきます。 枠の型は、実際に借りた分にだけ利息がつきます。 どちらも利息は毎月払う形で、元金に足していく型はありません。

「充実人生」という名前で、2005年から扱っています。55歳から84歳まで。 戸建てでもマンションでも申し込めて、借りられるのは300万円から1億円まで。 使いみちは、本人か配偶者の生活にかかるお金なら何でも。商売の元手や、株を買う費用には使えません。

連帯保証人は原則として要りません。 利息を毎月払う型（55歳から）と、払わずに元金に足していく型（70歳から）の2つがあります。 元金に足していく型は毎月の支払いがない代わりに、借りた額の増え方が早くなります。 利息を毎月払う型では、年金を受け取る口座をこの銀行に移すことが条件です。

どちらも使いみちは原則自由で、商売の元手や株を買う費用だけが外れます。 三井住友銀行で借りられるのは1,000万円から2億円までで、ひとり暮らしでも夫婦2人でも申し込めます。 ただし担保にできるのは一戸建てだけで、マンションは扱いません。

三井住友信託銀行は、利息を毎月払う型なら、担保の評価額の5割までを借りられます。55歳から申し込めます。 割合を出しているのはここだけで、ほかの4行は審査で決めるとしています。 担保の評価額の5割から6割が目安だと考えて、電話で確かめることになります。

「あんしん革命」という名前で、家を買う費用に使う不動産購入プランと、 使いみちが自由なライフイベントプランの2つがあります。生活費に使うなら、ライフイベントプランです。 埼玉りそな銀行でも同じものを扱っています。

ライフイベントプランは50歳から。事務手数料は16万5,000円です。 金利は、借り方によって基準になる金利に0.500％から2.000％、 もう一方は1.000％から2.500％を上乗せする形です。 担保の評価額の下限も、借りられる額の上限も公開していないので、そこは電話で聞く項目になります。

毎年届く固定資産税の納税通知書には、土地と建物の評価額が別々に書いてあります。 このうち土地の評価額は、売れる値段の7割ほどを目安に決められています。 0.7で割ると、土地が売れる値段の見当がつきます。 通知書に700万円と書いてあれば、1,000万円あたりということです。

建物の評価額は別の決め方なので、この計算は当てはまりません。 マンションは土地の持分が小さく建物の割合が大きいので、この方法では見当がつきません。 その場合は、銀行に聞くのが早いです。

ただし担保の評価額は、売れる値段よりさらに低く出ます。いくら低く見るかは、公開されていません。 下限の8割ほどまで来ているなら、その銀行に電話して評価を聞いてみてください。

家を売って、その家を借りて住み続けるリースバックという方法もあります。銀行は返せるかどうかを見ますが、買い取る側は売れるかどうかを見ます。 見るところが違うので、銀行で足りないと言われた家でも引き受けられることがあります。

市町村民税が非課税か、均等割（住民税のうち、所得に関わらず全員にかかる定額の分）だけの世帯なら、社会福祉協議会の不動産担保型生活資金もあります。土地の評価額が1,500万円ほど必要で、対象は一戸建てだけ。マンションでは使えません。 そのかわり、利子は年3％が上限で、2026年度は年2.8％です。 自分の世帯が当てはまるかは、毎年6月ごろに届く住民税の通知か、市区町村で取れる非課税証明書で分かります。

生活保護を受けられるくらい収入が少ない世帯なら、同じ制度の別の枠があり、そちらはマンションでも使えます。 申し込む先は、市区町村の福祉事務所になります。

同意を取る相手がいないので、そもそも求められません。

生活費に使える5行は、相続人がいない場合をどう扱うかを出していません。 同じ仕組みのリ・バース60のほうでは、兵庫県のみなと銀行が 「相続人がいないのですが申込できますか」という質問に「お申込いただけます」と書いています。 断られる決まりがあるわけではないので、5行でも電話で確かめる項目です。

相続人が1人もいないまま亡くなると、どの銀行でも同じで、貸した銀行が家庭裁判所に申し立てて、相続財産清算人を選んでもらいます。 選ばれた清算人が家を売って、銀行に返します。生前に誰かへ頼んでおく必要はありません。

同意を求める人数は銀行で違います。兄弟姉妹が1人だけなら、 全員でも1人以上でも、その1人に話します。 兄弟姉妹が3人いて、そのうち1人としか連絡が取れないなら、 全員を求める銀行では申し込めず、1人以上でよい銀行なら申し込めます。

長く会っていない兄弟姉妹の住所は、戸籍をたどれば調べられます。 自分の戸籍から親の戸籍、そこから兄弟姉妹の戸籍と進み、その戸籍の附票にいまの住所が載っています。 兄弟姉妹の戸籍は自分の直系ではないので、市区町村に請求するときは、申し込みに要ることを伝えます。

楽天銀行は「ご自宅の売却代金がお借入金額に満たない場合でも、不足分の請求をいたしません」と 書いています。りそな銀行のライフイベントプランも 「担保物件の売却等によりローンの全額を返済できない場合でも、相続人に残債務を請求することはありません」です。 リ・バース60にも、不足分を請求しないと決めている金融機関があります。 この場合、足りなかった分を引き継ぐ人が払うことはありません。

三井住友銀行の商品説明書には、 「担保不動産の売却資金により、お借入金を完済できない場合、残る金額については その他の資金でご返済いただきます」とあります。 同じりそな銀行でも、家を買う費用に使う不動産購入プランのほうは、 回収した額がローンの残高に届かないときに、残りを相続人へ一括で返してもらう形です。 同じ銀行の中でも、プランによって逆になります。

相続人が1人もいない場合、請求する相手がいないので、実際には家の代金までで終わります。 兄弟姉妹や甥姪がいる方は、その人たちに請求が行きます。 受け取るのを断る（相続放棄）こともできますが、そうすると、 売った代金が借りた額を上回ったときの余りも受け取れません。

請求するかしないかは、パンフレットの表紙にも商品名にも出ていません。 同じ銀行でも、商品やプランによって違います。 東京スター銀行と三井住友信託銀行は、不足分をどうするかを公開していません。 どちらなのかは、契約の前に聞けばその場で分かります。

相談から審査、契約、登記を経て入金までで、1か月前後です。 担保の評価に時間がかかる家や、推定相続人の同意をそろえるのに日数がかかる場合は、そのぶん延びます。

楽天銀行は2026年8月に借りた場合で年3.85％。見直しは毎月です。 この金利で500万円を借りると、毎月払う利息は1万5千円ほどになります。

東京スター銀行が公開しているのは上乗せの幅（1.950％から2.950％）だけです。 基準にしているのは長期プライムレートで、2026年8月は年3.25％。 上乗せすると年5.2％から6.2％あたりになる計算です。 三井住友銀行と三井住友信託銀行も変動で、見直しは年2回です。

金利の決まり方と、上がったときに毎月いくら増えるかはリバースモーゲージの金利にまとめています。

東京スター銀行は年に1回、家の評価をやり直します。 評価額が前の年より下がっていれば、借りられる枠もそこまで減らされます。 減った枠より借りている額が多くなると、超えた分を1年以内に返します。 枠いっぱいまで借りていなければ、評価額が下がっても超えません。 三井住友銀行も、評価額が下がったときは枠を減らすと書いています。 りそな銀行も年1回、暮らしの様子を確かめたうえで、金利と家の評価を見直します。 楽天銀行と三井住友信託銀行は、見直しの間隔を出していません。 枠を使い切っても家に住み続けられます。契約が終わるのは、亡くなったときです。